Dicas

Eu tenho várias dívidas, que empréstimo devo pagar primeiro?

Que empréstimos devemos priorizar se obtivermos dinheiro extra e pudermos nos livrar de um deles?

O dinheiro alocado a cada mês para satisfazer nossas dívidas, incluindo hipotecas, empréstimos e cartões, não deve exceder 35 ou 40% de nossa renda mensal, conforme recolhido pelo Banco Central e pela Caixar em seu portal consultar cpf pelo nome da mãe, esta regra não pode ser aplicada da mesma forma a todos os consumidores, já que essa porcentagem não terá as mesmas implicações para uma pessoa cuja renda mensal é de 750 reais e tem filhos dependentes que para um consumidor cujo salário é 3.000 reais e não têm obrigações parentais. De qualquer forma, serve para ter uma idéia do que não devemos fazer se quisermos que nossas dívidas não nos sufoquem mês após mês.

Outra regra de ouro: limitar as dívidas e não financiar caprichos. Devemos valorizar a pena quando se aplica para um empréstimo ou mesmo quando isso é necessário porque há são outras alternativas, e quando você pode fazer sem ele para o supérfluo dos bens ou serviços a pagar ou porque você pode salvar antes.

Parece haver duas regras básicas para aplicar; No entanto, do comparador de crédito e empréstimo HelpMyCash.com eles apontam que nem todo mundo é capaz de gerenciar adequadamente suas finanças e manter a dívida na Baía. Um cartão de crédito, um empréstimo de carro, um empréstimo para financiar um mestre … Separadamente, instrumentos úteis podem ser encontrados. Todos juntos, eles podem ser uma dor de cabeça. E há muitos espanhóis que, após um mau planejamento, estão imersos em um emaranhado de créditos difíceis de enfrentar.

Qual empréstimo tem prioridade?

Nossa prioridade deve ser liquidar o empréstimo que gera maior interesse , ou seja, aquele com o maior custo. Por exemplo, se contratamos um cartão de crédito com juros anuais de 21%, um empréstimo pessoal a 7% e um empréstimo para financiar estudos sem juros, nosso bolso irá apreciar que primeiro nos livramos da dívida do cartão de crédito. , pois é aquele que tem um custo maior .

Vamos dar um exemplo: suponha que para cada um dos três créditos anteriores o montante a ser devido seja de 7.000 reais, pagáveis ​​em prestações mensais por um período de 5 anos. A dívida do cartão implicaria uma mensalidade de 189,37 reais e no final os juros pagos seriam de 4.362,54 reais. No caso de empréstimos pessoais, a taxa seria de 138,61 reais e a participação total de 1,316.48. Finalmente, os estudos de empréstimo teriam uma taxa de 116,67 reais e seu custo seria zero reais.

Logicamente, o primeiro produto que deveríamos dispensar seria o cartão de crédito: primeiro, porque é o mais caro e, segundo, porque tem o maior efeito no bolso todo mês. Não faria sentido liquidar os estudos de empréstimos, já que é o único dos três que é gratuito e a economia seria zero.

Cuidado com a comissão para reembolso antecipado

Uma vez analisado o custo de cada dívida, devemos avaliar a possível comissão para o reembolso antecipado, isto é, a penalidade aplicada pela instituição de crédito como compensação pelo reembolso antecipado do empréstimo . Atualmente, a comissão máxima aplicável aos empréstimos e empréstimos sujeitos à Lei 16/2011 é regulada: 1% no máximo se o prazo remanescente do empréstimo for superior a um ano e se for menor, 0,5% ou menos .

Dito isto, o razoável seria que entre dois créditos com um custo idêntico escolhemos primeiro aquele cuja comissão foi mais baixa. Ou, se os empréstimos são de valores diferentes, avaliamos a diferença entre liquidar cada um deles e pagar a comissão. Imagine dois créditos: o crédito A, cujo montante em dívida é de 5000 reais e o prazo restante é de 3 anos, tem uma taxa de juro de 5% e não tem comissão; e o empréstimo B, com prazo e valor iguais, tem um NIF de 15% e uma comissão de 1%.

Se liquidássemos o empréstimo A, não teria que pagar qualquer penalidade para fazê-lo antes do vencimento, mas nós iria salvar apenas 394,74 reais, o que ser em falta para os juros pagos (o seu TIN é de 5%). Com o empréstimo B, a comissão seria de 50 reais, mas o custo final do empréstimo seria de 1239,74 reais, uma vez que o interesse é muito maior. Nesse cenário, amortizar o empréstimo B antecipadamente significa uma economia muito maior.

Ajustar taxas, outra solução

Devemos também valorizar as parcelas de cada empréstimo. Embora o preço do produto seja muito relevante, o mais importante é que as dívidas não sufoquem nosso bolso e que possamos chegar ao final do mês com relativa calma. Portanto, também teremos que levar em conta que empréstimo tem uma cota maior e que afeta nosso dia a dia.

Talvez nos convenha, devido à nossa situação pessoal, pagar um empréstimo com uma taxa de juros muito baixa antecipadamente, mas um pagamento mensal muito alto do que outro com um preço muito mais alto, mas cuja cota é muito pequena se assim pudermos alcançar final do mês de uma forma muito mais descontraída. Embora não nos esqueçamos de que, nestes casos, podemos tentar negociar com a entidade para reduzir a taxa mensal .

Em qualquer caso, se precisarmos do dinheiro ou não tivermos economias e esse extra que obtivemos puder servir como amortecedor de futuros imprevistos, talvez não seja conveniente amortizar o crédito. Também podemos avaliar a opção de investir esse dinheiro extra que conseguimos. Se conseguirmos torná-lo lucrativo e conseguir mais do que economizaríamos ao reembolsar um empréstimo, a operação pode ser levada em conta.

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